銀行卡莫名其妙被第三方平臺扣9600元 這種情況咋辦

昨天，一位微友向“律師來了”反映：我手上有一張銀行儲蓄卡，9月8日晚被莫名其妙地代扣了9600元，資金去向是一個第三方支付平臺。

在我沒有授權、沒有輸入驗證碼、沒有輸入密碼，也沒有簽署任何代扣協議的情況下，我的錢被莫名其妙地代扣，且銀行也沒有提前告知，我是否可以起訴銀行，追回我的損失？

剛好，昨天一則帖子在微信朋友圈瘋轉，標題是《什么都沒做，銀行卡十分鐘被盜扣8萬！原來是因為開通了這個功能！》。這是來自廣州日報的一條消息，說的是最近，各地出現多起銀行存款莫名消失的情況，目前已經引起監管層的關注。

其中，就在幾天前，湖北羅先生的銀行儲蓄卡先被存入1.61元，緊接著手機收到的短信提示顯示卡里剩余的近8萬元被人十分鐘全部轉完。

羅先生隨后報警。目前此事仍在調查當中，初步調查結果是，發現是有機構濫用跨行代扣接口導致。代扣接口一般用于水電煤、保費等小額定期支出，不能用于投資理財之類的大額劃賬。但是，這幾年一些機構擅自把銀行代扣接口開放給外部平臺，扣款用途也超出限制。

遇到這種情況，我們該怎么做？銀行是否要承擔責任？我們是否可以起訴銀行？

為什么錢會被莫名其妙代扣？

周蓉蓉：南方中辰律師事務所合伙人，法學副教授

答：與之前出現的各種信用卡被盜刷不同，近期出現了多起客戶投訴，稱在沒經本人同意和操作的情況下，被以代扣形式扣劃銀行賬戶資金的情況，而這些扣劃大部分來自于第三方支付平臺。

銀行卡代扣業務已實施多年，客戶通過與銀行簽訂協議，委托代扣水電費、電話費、保險費等，既方便了客戶，也減少了銀行和相關商戶的工作量，但隨著近年來互聯網的發展、第三方支付平臺的興起，網上支付越來越普遍，代扣業務也從小額的消費類扣款發展到理財業務等大額扣款，在發展業務、方便客戶的同時，也被一些犯罪分子利用盜取客戶資金。

從目前的司法實踐來看，很多情況下，客戶資金被盜刷往往還是由于客戶不慎泄露了自己的身份信息和銀行卡信息，被犯罪分子利用辦理網上銀行業務、資金歸集業務、通過第三方平臺盜刷客戶資金。

錢沒了，可以追究銀行責任嗎？

胡波：浙江中格律師事務所主任，浙江省工業合作協會副會長

答：持卡人在銀行辦理銀行儲蓄卡，即與這家銀行形成了儲蓄存款合同關系。

根據銀行卡辦卡協議，儲戶應對自己存款存折及銀行卡、身份證、密碼、預留在銀行的手機號碼等與存款賬戶相關的資料盡謹慎保管義務，銀行應當保障儲戶的資金安全和交易安全。

根據國務院《儲蓄管理條例》第三條的規定，及《中華人民共和國商業銀行法》第六條的規定，如果這位微友9600元錢的扣劃并非他親自授權操作，有可能是銀行的代扣開放接口出現了問題，致使一些機構濫用跨行代扣接口所造成；當然也可能是咨詢人銀行資料被他人盜用所造成(事情還未調查完畢)。

但無論何種情況，若儲戶既沒有惡意串通作案，又沒有故意泄露密碼等信息，就需考慮銀行有無盡到安全保障義務，因為銀行提供的金融服務，特別是網絡銀行、手機銀行等新型金融服務，為儲戶帶來了便捷，但銀行必須確保該種金融服務是安全的。

如果是犯罪分子通過其他手段獲取了儲戶的銀行卡號、密碼等資料，也需查明銀行服務是否盡到審查義務以及存在技術漏洞，該舉證責任在于銀行一方，否則，銀行應承擔賠償責任。

在發生未經儲戶授權的盜刷或盜扣事件時，儲戶可以根據《合同法》以存款合同糾紛起訴銀行要求賠償資金損失。

遇到這種事情我們該怎么辦？

胡波：浙江中格律師事務所主任，浙江省工業合作協會副會長

遇到此類問題，首先應該在發現資金賬戶異常的第一時間馬上向公安機關報警，取得案例受理回執；并立即致電銀行卡客服，提供身份證號、銀行卡號等信息口頭掛失銀行卡。

如手機綁定支付寶的客戶，可撥打95188掛失；微信用戶可登錄http:/110.qq.com/凍結微信賬號；隨后可收集證據提起訴訟以維護自身合法權益。

同時，要提醒大家，對于犯罪分子通過群發網銀升級的虛假信息，注明需登錄的網站地址，網購時以“客服”發來QQ號要求加為好友,并發來了退款鏈接等，都應當慎重點擊鏈接，上述鏈接地址可能是釣魚網站或者木馬病毒，一旦點擊可能造成銀行資料泄密及資金損失；對于以“扣年費、服務費”等名義發送短信，吸引用戶回撥400開頭的號碼查詢，再以銀行工作人員的名義索要儲戶的個人信息的，應當立即拒絕。