浙江民間借貸案數(shù)量全國(guó)第一 "高利貸"重新定義后如何借貸？

（插圖來(lái)自網(wǎng)絡(luò)）

近日，最高人民法院發(fā)布《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》(下稱(chēng)《規(guī)定》)，并將于2015年9月1日起施行。《規(guī)定》用年利率24%和36%這兩個(gè)關(guān)鍵數(shù)字，重新劃定了民間借貸的利率和利息問(wèn)題，也重新定義了民間訴稱(chēng)的“高利貸”。

浙江作為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)大省，具有中小企業(yè)多、民間資本雄厚、民間借貸相對(duì)活躍的鮮明區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色。數(shù)據(jù)顯示，近5年來(lái)，浙江法院民間借貸糾紛案收案數(shù)量常年居于全國(guó)同類(lèi)法院第一位，《規(guī)定》的出臺(tái)，對(duì)于民間資本高度發(fā)達(dá)的浙江有何重要意義？今后，在民間借貸過(guò)程中，借貸雙方又需要注意哪些問(wèn)題？

新法明確民間借貸的合法范圍

年利率超過(guò)36%的借貸屬無(wú)效合同

8月6日，全國(guó)最高人民法院頒布了這份《規(guī)定》，對(duì)民間借貸涵蓋的范疇以及審理案件的法律適用范圍等進(jìn)行了“更新”，明確了民間借貸的合法身份，并且首次對(duì)民間借貸的利率劃定了“紅線”。

浙江在線記者了解到，《規(guī)定》最大的亮點(diǎn)在于劃定民間借貸利率的兩個(gè)分界點(diǎn)，分別是24%和36%。

即，民間借貸的司法保護(hù)線是年利率24%；24%--36%屬于自然債務(wù)區(qū)，法院不支持也不反對(duì)；超過(guò)36%的，則法律不保護(hù)。

《規(guī)定》發(fā)布后，很多網(wǎng)友表示不太能理解，大家都比較關(guān)心，今后如果想向親朋好友借錢(qián)，或者有人向自己借錢(qián)，應(yīng)該怎么辦？怎樣的債務(wù)關(guān)系才是受法律保護(hù)的？

最高人民法院審判委員會(huì)專(zhuān)職委員杜萬(wàn)華在當(dāng)天的發(fā)布會(huì)上對(duì)此作出了比較通俗的解釋。

首先，民間借貸年利率在24%以?xún)?nèi)，借貸當(dāng)事方如出現(xiàn)糾紛到法院請(qǐng)求保護(hù)，法院予以支持。

如果借貸雙方約定的年利率在24%--36%之間，一旦出現(xiàn)糾紛訴至法院，則法院不會(huì)保護(hù)你。簡(jiǎn)單的說(shuō)，如果借款方?jīng)]有按照約定利率付利息，出借方起訴到法院，法院不會(huì)支持；反之，如果借款方已經(jīng)支付了約定利息，到法院訴訟要求要回來(lái)，法院也不會(huì)支持。

但如果民間借貸年利率在36%以上，則會(huì)被法院認(rèn)定為無(wú)效合同，如果借款人自愿給付了，但因合同無(wú)效欲把資金要回來(lái)，法院支持。

從新出臺(tái)的《規(guī)定》看，利率在24%--36%之間的借貸最為考驗(yàn)雙方誠(chéng)信度，如果雙方自愿履行，則不存在法律問(wèn)題，但如果出現(xiàn)糾紛，法院對(duì)借貸雙方均不會(huì)支持。

浙江民間借貸案數(shù)量全國(guó)第一

部分地區(qū)曾出現(xiàn)年利率超60%的借貸案

在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的浙江，因民間借貸而引發(fā)的糾紛案每天都在發(fā)生。

浙江在線記者從浙江省高級(jí)人民法院獲悉，從2012年至2015年，浙江法院民間借貸糾紛案收案數(shù)量逐年上升，其中2012年收案10502件，2013年收案110359件，2014年達(dá)到127759件，2015年上半年收案數(shù)就達(dá)到了84166件。

浙江省高級(jí)人民法院民二庭庭長(zhǎng)章恒筑告訴記者，從近5年浙江法院統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)來(lái)看，浙江的民間借貸糾紛案高居全國(guó)同類(lèi)法院第一位。

章恒筑說(shuō)，針對(duì)浙江民間借貸案件高發(fā)的情況，浙江省高院在2012年就發(fā)布過(guò)《浙江法院民間借貸審判報(bào)告》(以下稱(chēng)《報(bào)告》)，剖析了當(dāng)時(shí)5年來(lái)浙江民間借貸案件特點(diǎn)及發(fā)生原因。

在《報(bào)告》中提到，浙江民間借貸案以經(jīng)營(yíng)性借貸為主，中小微企業(yè)深度介入，出現(xiàn)職業(yè)化、中介化、組織化的新特征。其中“高息現(xiàn)象普遍存在，且日益隱蔽化”的特點(diǎn)給法院審判工作帶來(lái)難題。

章恒筑告訴記者，我省一些民間融資活躍的地區(qū)，部分借貸案件中雙方約定的年利率回報(bào)甚至超過(guò)60%。實(shí)踐中，為規(guī)避“超過(guò)央行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率四倍以上的利息不予保護(hù)”的法律規(guī)制，出借人往往采取預(yù)先扣息、實(shí)際履行利率高于約定利率等做法，給法院認(rèn)定借貸事實(shí)帶來(lái)困難。

在浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的溫州，民間借貸糾紛案也一直居高不下。溫州中級(jí)人民法院金融庭庭長(zhǎng)高興岳告訴記者，2012年，溫州法院受理民間借貸糾紛案達(dá)到頂峰，數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)年溫州法院收案19406件，涉案標(biāo)的額達(dá)到了217.24億元，占全國(guó)同類(lèi)案件總標(biāo)的額的10%。

高興岳稱(chēng)，最高院出臺(tái)的《規(guī)定》，是在目前市場(chǎng)化不夠成熟的情況下，通過(guò)立法的形式給予一定指導(dǎo)和引導(dǎo)，保證民間借貸市場(chǎng)化改革的穩(wěn)定。同時(shí)，對(duì)借貸雙方來(lái)說(shuō)，也更利于雙方規(guī)范地履行合同，有效防止糾紛案的多發(fā)。

法官支招規(guī)避借貸風(fēng)險(xiǎn)

要保留完整借貸手續(xù)

在實(shí)際的現(xiàn)實(shí)生活中，萬(wàn)一要向他人借錢(qián)，或者借錢(qián)給他人，如何來(lái)規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)？

對(duì)此，記者也采訪了嘉興中級(jí)人民法院民二庭庭長(zhǎng)黃歡，他表示，民間借貸存在著諸多的風(fēng)險(xiǎn)因素，學(xué)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)控制措施，對(duì)借貸雙方都有利。

比如在借貸前的審查時(shí)段，出借人要仔細(xì)審查借款人的資金實(shí)力，了解清楚借款人誠(chéng)信情況、借款用途，再確定是否出借款項(xiàng)。

在借貸過(guò)程完成后，一定要保留完整的借貸手續(xù)憑證。

其中包括，要明確借款人；簽訂書(shū)面借款協(xié)議明確借款金額、借款利率、借款期限等內(nèi)容；明確擔(dān)保方式，并依法辦理登記手續(xù)；明確交付借款事實(shí)，最好通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬，如果是現(xiàn)金交付最好保留現(xiàn)金來(lái)源證據(jù)或有見(jiàn)證人在場(chǎng)；對(duì)于其他基礎(chǔ)關(guān)系轉(zhuǎn)化而來(lái)的借貸關(guān)系，應(yīng)在借條上注明借款形成的事實(shí)，或保存基礎(chǔ)交易的證據(jù)。

此外，相關(guān)的法律知識(shí)要記清楚。比如在商事交易活動(dòng)中不得采取以借貸手段規(guī)避稅費(fèi)；要求債務(wù)人、擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的，一定要在訴訟時(shí)效期間、保證期間內(nèi)向法院起訴。