浙江民間借貸案數量全國第一 "高利貸"重新定義后如何借貸？

（插圖來自網絡）

近日，最高人民法院發布《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》(下稱《規定》)，并將于2015年9月1日起施行。《規定》用年利率24%和36%這兩個關鍵數字，重新劃定了民間借貸的利率和利息問題，也重新定義了民間訴稱的“高利貸”。

浙江作為民營經濟大省，具有中小企業多、民間資本雄厚、民間借貸相對活躍的鮮明區域經濟特色。數據顯示，近5年來，浙江法院民間借貸糾紛案收案數量常年居于全國同類法院第一位，《規定》的出臺，對于民間資本高度發達的浙江有何重要意義？今后，在民間借貸過程中，借貸雙方又需要注意哪些問題？

新法明確民間借貸的合法范圍

年利率超過36%的借貸屬無效合同

8月6日，全國最高人民法院頒布了這份《規定》，對民間借貸涵蓋的范疇以及審理案件的法律適用范圍等進行了“更新”，明確了民間借貸的合法身份，并且首次對民間借貸的利率劃定了“紅線”。

浙江在線記者了解到，《規定》最大的亮點在于劃定民間借貸利率的兩個分界點，分別是24%和36%。

即，民間借貸的司法保護線是年利率24%；24%--36%屬于自然債務區，法院不支持也不反對；超過36%的，則法律不保護。

《規定》發布后，很多網友表示不太能理解，大家都比較關心，今后如果想向親朋好友借錢，或者有人向自己借錢，應該怎么辦？怎樣的債務關系才是受法律保護的？

最高人民法院審判委員會專職委員杜萬華在當天的發布會上對此作出了比較通俗的解釋。

首先，民間借貸年利率在24%以內，借貸當事方如出現糾紛到法院請求保護，法院予以支持。

如果借貸雙方約定的年利率在24%--36%之間，一旦出現糾紛訴至法院，則法院不會保護你。簡單的說，如果借款方沒有按照約定利率付利息，出借方起訴到法院，法院不會支持；反之，如果借款方已經支付了約定利息，到法院訴訟要求要回來，法院也不會支持。

但如果民間借貸年利率在36%以上，則會被法院認定為無效合同，如果借款人自愿給付了，但因合同無效欲把資金要回來，法院支持。

從新出臺的《規定》看，利率在24%--36%之間的借貸最為考驗雙方誠信度，如果雙方自愿履行，則不存在法律問題，但如果出現糾紛，法院對借貸雙方均不會支持。

浙江民間借貸案數量全國第一

部分地區曾出現年利率超60%的借貸案

在民營經濟高度發展的浙江，因民間借貸而引發的糾紛案每天都在發生。

浙江在線記者從浙江省高級人民法院獲悉，從2012年至2015年，浙江法院民間借貸糾紛案收案數量逐年上升，其中2012年收案10502件，2013年收案110359件，2014年達到127759件，2015年上半年收案數就達到了84166件。

浙江省高級人民法院民二庭庭長章恒筑告訴記者，從近5年浙江法院統計的數據來看，浙江的民間借貸糾紛案高居全國同類法院第一位。

章恒筑說，針對浙江民間借貸案件高發的情況，浙江省高院在2012年就發布過《浙江法院民間借貸審判報告》(以下稱《報告》)，剖析了當時5年來浙江民間借貸案件特點及發生原因。

在《報告》中提到，浙江民間借貸案以經營性借貸為主，中小微企業深度介入，出現職業化、中介化、組織化的新特征。其中“高息現象普遍存在，且日益隱蔽化”的特點給法院審判工作帶來難題。

章恒筑告訴記者，我省一些民間融資活躍的地區，部分借貸案件中雙方約定的年利率回報甚至超過60%。實踐中，為規避“超過央行公布的同期同檔次貸款基準利率四倍以上的利息不予保護”的法律規制，出借人往往采取預先扣息、實際履行利率高于約定利率等做法，給法院認定借貸事實帶來困難。

在浙江民營經濟高度發展的溫州，民間借貸糾紛案也一直居高不下。溫州中級人民法院金融庭庭長高興岳告訴記者，2012年，溫州法院受理民間借貸糾紛案達到頂峰，數據顯示，當年溫州法院收案19406件，涉案標的額達到了217.24億元，占全國同類案件總標的額的10%。

高興岳稱，最高院出臺的《規定》，是在目前市場化不夠成熟的情況下，通過立法的形式給予一定指導和引導，保證民間借貸市場化改革的穩定。同時，對借貸雙方來說，也更利于雙方規范地履行合同，有效防止糾紛案的多發。

法官支招規避借貸風險

要保留完整借貸手續

在實際的現實生活中，萬一要向他人借錢，或者借錢給他人，如何來規避法律風險？

對此，記者也采訪了嘉興中級人民法院民二庭庭長黃歡，他表示，民間借貸存在著諸多的風險因素，學會風險控制措施，對借貸雙方都有利。

比如在借貸前的審查時段，出借人要仔細審查借款人的資金實力，了解清楚借款人誠信情況、借款用途，再確定是否出借款項。

在借貸過程完成后，一定要保留完整的借貸手續憑證。

其中包括，要明確借款人；簽訂書面借款協議明確借款金額、借款利率、借款期限等內容；明確擔保方式，并依法辦理登記手續；明確交付借款事實，最好通過銀行轉賬，如果是現金交付最好保留現金來源證據或有見證人在場；對于其他基礎關系轉化而來的借貸關系，應在借條上注明借款形成的事實，或保存基礎交易的證據。

此外，相關的法律知識要記清楚。比如在商事交易活動中不得采取以借貸手段規避稅費；要求債務人、擔保人承擔民事責任的，一定要在訴訟時效期間、保證期間內向法院起訴。