銀行借貸款捆綁搭售保險產品？銀行稱是客戶自愿

“我老婆去年在杭州銀行辦房屋抵押貸款90萬元，工作人員說為了優(yōu)先通過審批以及拿到較低的利率，讓我老婆購買保險產品，并表示貸款提前還清后可以全額退保費。現(xiàn)在我們提前還清了貸款，卻被告知繳納的4萬多元保費只能退幾千元。”近日，袁先生致電東南商報新聞熱線稱，其妻子去年在向銀行借貸時被捆綁搭售了三份保險，他認為銀行此舉是存貸掛鉤，屬違規(guī)行為。對此，記者進行了采訪。

●讀者袁先生

貸款時，銀行說買保險可以優(yōu)先通過審批

前天下午，袁先生向記者講述了事情經過。

去年6月，袁先生的妻子程女士因投資需要，向杭州銀行寧波科技支行辦理房屋抵押貸款，共借貸90萬元，貸款年利率為7.86%。

“業(yè)務員丁先生說這筆貸款用途不明確，需要提供一份第三方買賣合同，再將貸出的款項打到第三方賬戶上。我老婆表示沒有合同，丁先生說他可以協(xié)助提供，只要我老婆簽名即可。”第二天，丁先生拿了一份有第三方企業(yè)(從事古董行業(yè))的合同，程女士簽了名。

之后丁先生提出，由于貸款利率是優(yōu)惠了的，因此，程女士需要購買30萬元以上的銀行理財產品，否則貸款很難通過銀行領導的審批。“我老婆表示，貸款是為了投資，沒有錢買理財產品。丁先生又說可以換買保險產品，但由于貸款數(shù)額比較大，需要購買三份以上的保險。丁先生還說，如果貸款提前還清，可以全額退保費。”

袁先生向記者出示了程女士簽署的三份保險合同書。記者看到，這三份保險均為中美聯(lián)泰大都會人壽保險有限公司旗下的“吉祥無憂兩全保險(B款)(分紅型)”，合同生效期為2014年6月30日，其中兩份保險時間為10年，一份為20年。算起來，三份保險每月共需繳納保費2727元，全部繳清需要55萬多元。

袁先生說，到目前為止，妻子共繳納了4萬多元的保費。而從去年7月開始，由于工作單位倒閉，妻子失去了穩(wěn)定的收入來源，貸款投資又面臨失敗，一家人生活陷入了困境。

“為了減少貸款利息支出，我們向親朋好友東拼西湊，于今年10月底還清了90萬元的貸款。但當我們去退保費時，卻被告知只能退幾千元錢，可丁先生當時說保費是全額退的。”袁先生表示，他此前對妻子買保險的事情并不知情，“今年9月份，我老婆才將買了三份保險的事情告訴了我。在辦房屋抵押貸款時，也是需要我簽名的，銀行業(yè)務員當時應該告知我買保險的事情。”

此外，袁先生還認為，銀行方面還存在偽造第三方合同的做法。“那份與古董企業(yè)簽的合同上，除了我老婆的簽名外，其他人簽名我們根本不知道是誰。”

袁先生表示，在得知保險事情后，他與妻子多次前往杭州銀行寧波科技支行與保險公司尋求解決辦法，一直未果。而經辦程女士貸款業(yè)務的工作人員丁先生已經離職，他又找到保險合同上簽名的保險銷售人員———該行客戶經理陳女士。但陳女士說，自己是協(xié)辦人，具體業(yè)務承辦跟她沒有關系。

●貸款經辦人

為銀行做了“貢獻”可優(yōu)先獲得貸款

袁先生認為，銀行方面所謂的“優(yōu)先”放貸其實是變相“威脅”貸款人，要想獲得貸款，就要先為銀行“做貢獻”，購買該行的理財產品或保險產品。他還表示，自己掌握了充分的證據(jù)，可以證明該行有存貸掛鉤的嫌疑。

證據(jù)就是他與丁先生和陳女士兩人的通話錄音。昨天下午，記者輾轉拿到了這兩份錄音。

在錄音中，丁先生表示，購買保險一事是在程女士辦貸款業(yè)務時與她商量的，雖然沒有直接告知袁先生，但肯定是程女士同意的情況下辦理的。丁先生還說，這是銀行的政策要求，利息便宜了，就需要客戶購買理財產品或者保險，否則審批很難通過。

陳女士在錄音中表示，按照袁先生的家庭經濟情況，這筆貸款原本是很難審批下來的，因為“行長也認為有還款風險”，而最后之所以能順利審批下來，還有了優(yōu)惠的利率，一方面是考慮到袁先生有較為穩(wěn)定的職業(yè)，并且有房屋作抵押，另一方面是因為程女士購買了保險，回報了銀行。“比如說今年銀行只有100萬元的額度，行里領導看你們買了保險，就會優(yōu)先考慮貸款給你們，不會貸款給新客戶。”陳女士說。

●銀行回應

客戶是自愿購買，不存在捆綁搭售

“這件事情袁先生已經到監(jiān)管部門投訴過，我分行在做了調查核實后也向監(jiān)管部門作了報告。”日前，杭州銀行寧波分行辦公室工作人員在接受記者采訪時說，在這個過程中，銀行方面不存在違規(guī)情況，所有的做法都符合程序。

杭州銀行寧波科技支行相關負責人表示，程女士是去年6月5日在該行辦理了這筆90萬元的房屋抵押貸款，袁先生也是該行的客戶。

“他妻子為什么會貸這筆款呢？”該負責人說，根據(jù)他們的調查，袁先生雖然是一家醫(yī)療單位的工作人員，但也與朋友在外面合開了公司，需要這筆錢；同時，程女士是一家制衣廠的負責人，也需要資金。

該負責人表示，袁先生夫妻雙方有三套房子，有一套抵押在該行，另一套抵押在另外一家銀行，還有一套沒有抵押。“袁先生本人在2014年5月也向我們銀行申請了信用貸款，今年6月，我行將袁先生的貸款額度降低了一半。”該負責人說，降低額度的原因是，他們發(fā)現(xiàn)袁先生有頻繁利用信用卡套現(xiàn)的行為。

“他妻子是2014年6月30日才購買的保險，而貸款是在6月5日辦理的，直到今年9月才質疑我們是不是有搭售行為，這不奇怪嗎？”該負責人說，“據(jù)我們了解，其中的隱情主要是他們夫妻兩人的投資都不順利，今年9月以來，袁先生把欠我們銀行的10萬元信用貸款以及程女士用房屋抵押貸款的90萬元都還掉了。”

該負責人強調說：“程女士與保險公司是在雙方自愿的情況下簽訂合約的，投訴發(fā)生后，袁先生夫婦也去保險公司查看過投保單，調取購買保險時的電話回訪錄音，證實回訪電話由本人接聽，并確認相關回訪事項，其并未對保險產品提出任何異議。所以在這個過程中，不管是銀行還是保險公司，都不存在違規(guī)，相關程序合理合法。”

另外，對于記者提到的丁先生和陳女士在電話錄音里的說法，該負責人表示，丁先生之前確實是該行工作人員，后來離職了，他們也找了丁先生和陳女士核實情況，并未發(fā)現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象。

杭州銀行寧波分行一位負責人說，袁先生現(xiàn)在想全額拿回已繳納的15個月保費，“我們已經協(xié)助他向保險公司辦理中途退保，根據(jù)保險公司的回復，三份保險預估可退還1萬元左右的保費。”