手續費嚇人 信用卡分期手續費無視五次降息拒絕降價

“我現在發現，信用卡分期業務真是太傲嬌了”，近日有網友吐槽，“從去年三季度末到現在，央行已經五次降息，然而信用卡賬單分期和現金分期的費用卻一點沒降。”

《證券日報》記者統計發現，從去年11月份降息起算，截至8月底，央行已經五次降低存貸款基準利率，其中，一年期貸款基準利率合計下降1.4個百分點，降幅超過兩成。

“信用卡賬單分期和現金分期收取的費用近一年確實沒有降低，但這些是屬于手續費，不是貸款利率”，某商業銀行信用卡中心客服人員對《證券日報》記者解釋稱。”

“雖然信用卡分期業務表面上來說收取的是手續費，但實質上銀行與客戶仍然是一種借貸關系，客戶繳納的手續費與貸款利息并無本質上的區別，銀行對于不降低費用的解釋涉嫌偷換概念”，資深法律界人士對《證券日報》記者表示。

信用卡分期誘惑升級

對于信用卡分期付款，多數信用卡用戶并不會陌生。過去，信用卡分期付款主要包括賬單分期和單筆消費分期兩種，銀行通常按照所分期數的不同，收取對應的手續費。無論是賬單分期和單筆消費分期，其前提都是先產生消費行為，然后銀行再對產生的信用貸款進行分期償還的設定。

然而此后，先貸款后消費的現金分期業務賺取了更多的眼球。“信用卡賬單分期和單筆消費分期都弱爆了”，幼教業老師小李對《證券日報》記者表示，“現金分期可以先取現再自由消費”。

事實上，目前多數大中型銀行都已推出了信用卡現金分期業務，其最大特點是無需任何抵押和擔保，客戶申請獲批后，最快第二個工作日就能拿到錢，而這項服務目前的最高貸款金額為30萬元人民幣。

“銀行的人告訴我，如果我要申請信用卡現金分期，我的貸款額度可以‘秒提’至5萬元”，小李表示，此前其信用卡授信額度上限不足4萬元，而5萬元也正好是小李信用卡發卡行設定的現金分期業務的最高貸款額度。

當然，小李眼中的“自由消費”并不是絕對的。多數銀行都明確表示，信用卡現金分期業務的資金用途必須在銀行規定的范圍內，不得用于投資（包括但不限于購房、股票、期貨及其他股本權益性投資），僅限用于消費（包括但不限于裝修、家電、婚慶、購車、助學、旅游、醫療等）。

也有銀行在格式合同中直接約定，“如持卡人未能在規定時間提交或提交的材料無法證明現金分期資金用于約定用途的，則構成持卡人違約，我們有權提前終止現金分期并要求持卡人一次性清償分期余額”。

分期業務手續費驚人

在多家銀行的官網上，現金分期業務出現在首頁或信用卡頻道的首頁上。雖然，規模與動輒數億元的對公貸款沒法相提并論，但現金分期業務卻很能是銀行最接近所謂“暴利”的業務之一，對于銀行來說，其性價比相當高。

以一筆總額為12000元的信用卡現金分期業務為例，根據分期的時限不同，銀行收取費率不等的手續費。某股份制銀行信用卡中心客服人員對《證券日報》記者表示，“如果是選擇按照12個月以上進行分期，手續費按每月0.75%收取；如果僅分3期，手續費按照每個月0.95%來收取”。據此計算，12個月分期的手續費合計支出為12000×0.75%×12=1080元；3個月分期的手續費合計為12000×0.95%×3=342元。表面上來看，上述收費標準年化費率在9%左右，但實際上，銀行的收益率遠不止于此。

按照銀行官網資料的說法，用戶分期付款的手續費是按照期初用戶分期總金額乘以一定的費率系數來計算，并不是按照每月剩余的貸款額度來計算。但是，仍以上述貸款12000元為例，顯然持卡人并不是一直使用著12000元的貸款額度，而是逐月遞減，以12個月和3個月的資金占用均值來考量，每月的遞減速度分別為1000元和4000元。按此計算，月均的資金占用約為6500元和8000元。

如果按照考慮每一期遞減因素的測算方法，12期分期付款實際的手續費費率為1080/6500，結果為16.6%，而3期分期付款的年化手續費費率還要更高一些，達到17.1%。

不同銀行的手續費標準不盡一致（例如另一家銀行不管分幾期，月均費率均為0.85%），但是大體上相差不大。此外，信用卡賬單分期的手續費與現金分期業務在較短期限產品上幾乎差不多，中長期的費率大多略低于現金分期業務，但同樣相差不大。(張 歆)