寧波農(nóng)商銀行系統(tǒng)數(shù)字金融賦能“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)跑出加速度

長(zhǎng)期以來，我國(guó)“三農(nóng)”金融服務(wù)覆蓋率低，農(nóng)村金融服務(wù)面臨高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、模式難尋等桎梏，農(nóng)民金融服務(wù)的可得性、便利性有待提升，“三農(nóng)”金融服務(wù)提質(zhì)之路任重道遠(yuǎn)。寧波農(nóng)商銀行系統(tǒng)作為寧波地區(qū)服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，自2019年啟動(dòng)數(shù)字化改革以來，不斷以數(shù)字金融力量服務(wù)“三農(nóng)”，助推寧波市高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕先行市。目前，寧波農(nóng)商銀行系統(tǒng)涉農(nóng)貸款余額1706.82億元，轄內(nèi)農(nóng)戶建檔戶數(shù)180.33萬戶，信用戶103.73萬戶。

“下沉+精準(zhǔn)”，建成全覆蓋服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

強(qiáng)化政銀合作，高效觸達(dá)“三農(nóng)”。一直以來，如何解決為“三農(nóng)”提供切切實(shí)實(shí)金融服務(wù)和難以有效觸達(dá)各類“三農(nóng)”主體尤其是小型主體之間的矛盾問題成為各金融機(jī)構(gòu)的難題。寧波農(nóng)商銀行系統(tǒng)充分發(fā)揮人緣、地緣優(yōu)勢(shì)，積極強(qiáng)化政銀合作，獲取盡可能完善的“三農(nóng)”數(shù)據(jù)，以數(shù)據(jù)激發(fā)金融服務(wù)觸達(dá)效率。其中，余姚農(nóng)商銀行與余姚市委宣傳部、大數(shù)據(jù)局聯(lián)合開發(fā)“道德銀行”系統(tǒng)，已覆蓋全市21個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）、261個(gè)行政村，歸集轄內(nèi)超25萬農(nóng)戶的多維度信息，并將數(shù)據(jù)細(xì)分到全市265個(gè)行政村、1256個(gè)責(zé)任網(wǎng)格中，便于對(duì)三農(nóng)主體的精細(xì)化服務(wù)管理，推動(dòng)普惠金融服務(wù)全覆蓋。

完善普惠建檔，全面覆蓋“三農(nóng)”。在數(shù)據(jù)體系的支撐下，寧波農(nóng)商銀行系統(tǒng)著力解決農(nóng)戶最普遍的融資需求，借助村內(nèi)“關(guān)系人”剔除風(fēng)險(xiǎn)因素后，實(shí)現(xiàn)了“整村授信”，所有農(nóng)戶均獲得了基礎(chǔ)的授信額度（備用金），并能夠在手機(jī)銀行中隨時(shí)支取、隨時(shí)歸還，目前有效農(nóng)戶授信服務(wù)覆蓋率達(dá)99%、農(nóng)戶小額普惠貸款用信覆蓋率26.65%。“整村授信”一方面減少了廣大農(nóng)戶與銀行之間的溝通成本，另一方面也為農(nóng)戶提供了最安心的資金支取模式。如奉化農(nóng)商銀行做透做亮桐照、棲鳳漁業(yè)經(jīng)濟(jì)特色，以“整村授信”的形式，為桐照、棲鳳漁村791艘漁船整體預(yù)授信20.8億元，開通綠色通道，實(shí)現(xiàn)批發(fā)式推進(jìn)，金融助力漁業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

施行差異授信，精準(zhǔn)服務(wù)“三農(nóng)”。當(dāng)下，各類新型農(nóng)業(yè)主體蓬勃發(fā)展，以農(nóng)創(chuàng)客為例的新型農(nóng)業(yè)帶來了更為復(fù)雜的金融需求，統(tǒng)一模式的信貸服務(wù)遠(yuǎn)不能滿足其個(gè)性化金融服務(wù)需求。寧波農(nóng)商銀行系統(tǒng)通過大數(shù)據(jù)整合需求模型，提煉客戶需求清單導(dǎo)入員工的“展業(yè)PAD”，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)走訪、精準(zhǔn)對(duì)接、精準(zhǔn)服務(wù)。例如，轄內(nèi)鄞州農(nóng)商銀行通過與寧波市鄞州區(qū)農(nóng)創(chuàng)客發(fā)展聯(lián)合會(huì)達(dá)成戰(zhàn)略合作，為農(nóng)創(chuàng)客們現(xiàn)場(chǎng)授信10億元，以“金融活水”支持“農(nóng)創(chuàng)客”創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新。

“適配+創(chuàng)新”，滿足多元化金融需求

完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。農(nóng)商銀行服務(wù)的“三農(nóng)”客戶群體是對(duì)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)需求最大的群體，寧波農(nóng)商銀行系統(tǒng)通過建立健全農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)格，打造“基礎(chǔ)金融不出村、綜合金融不出鎮(zhèn)”的服務(wù)體系，利用數(shù)字化改革賦能智能銀行網(wǎng)點(diǎn)的的高效與便捷，目前，寧波農(nóng)商銀行系統(tǒng)轄內(nèi)239家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已開設(shè)“就近辦”服務(wù)窗口，共鋪設(shè)402臺(tái)自助機(jī)具，可承接204項(xiàng)政務(wù)和公共服務(wù)職能。

拓展信貸擔(dān)保模式。信貸擔(dān)保難題長(zhǎng)期限制“三農(nóng)”的融資發(fā)展，寧波農(nóng)商銀行系統(tǒng)積極引入政府性融資擔(dān)保，不斷開發(fā)“活體抵押”“商標(biāo)權(quán)質(zhì)押”“專利質(zhì)押”等新型融資擔(dān)保方式幫助農(nóng)戶解決融資難題。例如，轄內(nèi)余姚農(nóng)商銀行推出“公益林補(bǔ)償收益權(quán)質(zhì)押貸款”，有效解決公益林因采伐受限，不能流轉(zhuǎn)和抵押、經(jīng)濟(jì)效益相對(duì)有限的問題，滿足村民生產(chǎn)所需;寧海農(nóng)商銀行針對(duì)生豬養(yǎng)殖戶缺少抵押物和擔(dān)保人等現(xiàn)實(shí)困難，創(chuàng)新推出“生豬活體”抵押貸款產(chǎn)品。

創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。寧波農(nóng)商銀行系統(tǒng)持續(xù)加大對(duì)涉農(nóng)產(chǎn)品的研發(fā)力度，強(qiáng)化“三農(nóng)”細(xì)分領(lǐng)域的產(chǎn)品創(chuàng)新。依托農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)政策、政府配套支持、核心企業(yè)合作、特色動(dòng)產(chǎn)管理等打造差異化服務(wù)體系，運(yùn)用“普惠金融+金融科技+大數(shù)據(jù)”，創(chuàng)新建立各類強(qiáng)針對(duì)性的金融產(chǎn)品。如鎮(zhèn)海農(nóng)商銀行“厚德新市民貸”，以新市民量化積分為核心，創(chuàng)新引入市大數(shù)據(jù)局政務(wù)信息等數(shù)據(jù)，構(gòu)建起多維度、動(dòng)態(tài)化新市民信用評(píng)價(jià)引擎。

“協(xié)同+共享”，共創(chuàng)“三農(nóng)”發(fā)展新局面

建立紅馬甲駐農(nóng)隊(duì)伍。寧波農(nóng)商銀行系統(tǒng)派駐定點(diǎn)駐農(nóng)管家，指導(dǎo)農(nóng)戶享受數(shù)字化改革帶來的便利成果。如余姚農(nóng)商銀行在各行政村和片組網(wǎng)格選配支農(nóng)聯(lián)絡(luò)員和支農(nóng)協(xié)助員，形成“1名客戶經(jīng)理+1名支農(nóng)聯(lián)絡(luò)員+N支名支農(nóng)協(xié)助員”的普惠先鋒隊(duì)伍，“兩員”隊(duì)伍已達(dá)200多人，同時(shí)建立每周四駐勤機(jī)制，將全市劃分1256個(gè)網(wǎng)格單元，分組開展上門服務(wù)，累計(jì)已開展駐勤服務(wù)141期。

持續(xù)服務(wù)村集體經(jīng)濟(jì)。為幫助解決農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)數(shù)字化管理水平總體不高、審批效率低、財(cái)務(wù)監(jiān)督難等問題，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行聯(lián)合浙江省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳開發(fā)了浙江省農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)數(shù)字管理系統(tǒng)，全面上線“浙農(nóng)經(jīng)管”應(yīng)用，寧波農(nóng)商銀行系統(tǒng)全面推廣，實(shí)現(xiàn)轄內(nèi)區(qū)縣全覆蓋，協(xié)助規(guī)范村集體資產(chǎn)管理。如鄞州農(nóng)商銀行對(duì)鄞州、海曙兩區(qū)會(huì)計(jì)輔導(dǎo)員、農(nóng)村集體三資管理服務(wù)中心代理會(huì)計(jì)、村級(jí)文書、出納等近700人開展10期線下培訓(xùn)，并建立了線上總分支聯(lián)動(dòng)響應(yīng)機(jī)制。

協(xié)同建設(shè)未來鄉(xiāng)村。寧波農(nóng)商銀行系統(tǒng)圍繞未來鄉(xiāng)村“一統(tǒng)三化九場(chǎng)景”及“美麗鄉(xiāng)村+數(shù)字鄉(xiāng)村+共富鄉(xiāng)村+人文鄉(xiāng)村+善治鄉(xiāng)村”的建設(shè)目標(biāo)，提供一攬子綜合金融服務(wù)，在未來鄉(xiāng)村發(fā)展道路上添上重要一筆。如余姚農(nóng)商銀行積極加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)未來鄉(xiāng)村（社區(qū)）規(guī)劃建設(shè)的關(guān)注和對(duì)接，通過信貸支持、服務(wù)融入、網(wǎng)點(diǎn)新設(shè)等方式，積極參與未來鄉(xiāng)村（社區(qū)）建設(shè)，與8個(gè)未來鄉(xiāng)村（社區(qū)）建設(shè)達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議；奉化積極融入轄內(nèi)五個(gè)村鎮(zhèn)未來社區(qū)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)社群集中運(yùn)營(yíng)，并深化區(qū)民政局工作對(duì)接，參與民政數(shù)字門牌工作。

（寧波農(nóng)商銀行系統(tǒng)供稿）