寧波農商銀行系統(tǒng)數(shù)字金融賦能“三農”經濟跑出加速度

長期以來，我國“三農”金融服務覆蓋率低，農村金融服務面臨高成本、高風險、模式難尋等桎梏，農民金融服務的可得性、便利性有待提升，“三農”金融服務提質之路任重道遠。寧波農商銀行系統(tǒng)作為寧波地區(qū)服務“三農”的主力軍，自2019年啟動數(shù)字化改革以來，不斷以數(shù)字金融力量服務“三農”，助推寧波市高質量發(fā)展建設共同富裕先行市。目前，寧波農商銀行系統(tǒng)涉農貸款余額1706.82億元，轄內農戶建檔戶數(shù)180.33萬戶，信用戶103.73萬戶。

“下沉+精準”，建成全覆蓋服務網絡

強化政銀合作，高效觸達“三農”。一直以來，如何解決為“三農”提供切切實實金融服務和難以有效觸達各類“三農”主體尤其是小型主體之間的矛盾問題成為各金融機構的難題。寧波農商銀行系統(tǒng)充分發(fā)揮人緣、地緣優(yōu)勢，積極強化政銀合作，獲取盡可能完善的“三農”數(shù)據，以數(shù)據激發(fā)金融服務觸達效率。其中，余姚農商銀行與余姚市委宣傳部、大數(shù)據局聯(lián)合開發(fā)“道德銀行”系統(tǒng)，已覆蓋全市21個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）、261個行政村，歸集轄內超25萬農戶的多維度信息，并將數(shù)據細分到全市265個行政村、1256個責任網格中，便于對三農主體的精細化服務管理，推動普惠金融服務全覆蓋。

完善普惠建檔，全面覆蓋“三農”。在數(shù)據體系的支撐下，寧波農商銀行系統(tǒng)著力解決農戶最普遍的融資需求，借助村內“關系人”剔除風險因素后，實現(xiàn)了“整村授信”，所有農戶均獲得了基礎的授信額度（備用金），并能夠在手機銀行中隨時支取、隨時歸還，目前有效農戶授信服務覆蓋率達99%、農戶小額普惠貸款用信覆蓋率26.65%。“整村授信”一方面減少了廣大農戶與銀行之間的溝通成本，另一方面也為農戶提供了最安心的資金支取模式。如奉化農商銀行做透做亮桐照、棲鳳漁業(yè)經濟特色，以“整村授信”的形式，為桐照、棲鳳漁村791艘漁船整體預授信20.8億元，開通綠色通道，實現(xiàn)批發(fā)式推進，金融助力漁業(yè)產業(yè)發(fā)展。

施行差異授信，精準服務“三農”。當下，各類新型農業(yè)主體蓬勃發(fā)展，以農創(chuàng)客為例的新型農業(yè)帶來了更為復雜的金融需求，統(tǒng)一模式的信貸服務遠不能滿足其個性化金融服務需求。寧波農商銀行系統(tǒng)通過大數(shù)據整合需求模型，提煉客戶需求清單導入員工的“展業(yè)PAD”，實現(xiàn)精準走訪、精準對接、精準服務。例如，轄內鄞州農商銀行通過與寧波市鄞州區(qū)農創(chuàng)客發(fā)展聯(lián)合會達成戰(zhàn)略合作，為農創(chuàng)客們現(xiàn)場授信10億元，以“金融活水”支持“農創(chuàng)客”創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新。

“適配+創(chuàng)新”，滿足多元化金融需求

完善農村金融服務體系。農商銀行服務的“三農”客戶群體是對銀行物理網點需求最大的群體，寧波農商銀行系統(tǒng)通過建立健全農村金融服務網格，打造“基礎金融不出村、綜合金融不出鎮(zhèn)”的服務體系，利用數(shù)字化改革賦能智能銀行網點的的高效與便捷，目前，寧波農商銀行系統(tǒng)轄內239家營業(yè)網點已開設“就近辦”服務窗口，共鋪設402臺自助機具，可承接204項政務和公共服務職能。

拓展信貸擔保模式。信貸擔保難題長期限制“三農”的融資發(fā)展，寧波農商銀行系統(tǒng)積極引入政府性融資擔保，不斷開發(fā)“活體抵押”“商標權質押”“專利質押”等新型融資擔保方式幫助農戶解決融資難題。例如，轄內余姚農商銀行推出“公益林補償收益權質押貸款”，有效解決公益林因采伐受限，不能流轉和抵押、經濟效益相對有限的問題，滿足村民生產所需;寧海農商銀行針對生豬養(yǎng)殖戶缺少抵押物和擔保人等現(xiàn)實困難，創(chuàng)新推出“生豬活體”抵押貸款產品。

創(chuàng)新金融服務產品。寧波農商銀行系統(tǒng)持續(xù)加大對涉農產品的研發(fā)力度，強化“三農”細分領域的產品創(chuàng)新。依托農村土地經營權流轉政策、政府配套支持、核心企業(yè)合作、特色動產管理等打造差異化服務體系，運用“普惠金融+金融科技+大數(shù)據”，創(chuàng)新建立各類強針對性的金融產品。如鎮(zhèn)海農商銀行“厚德新市民貸”，以新市民量化積分為核心，創(chuàng)新引入市大數(shù)據局政務信息等數(shù)據，構建起多維度、動態(tài)化新市民信用評價引擎。

“協(xié)同+共享”，共創(chuàng)“三農”發(fā)展新局面

建立紅馬甲駐農隊伍。寧波農商銀行系統(tǒng)派駐定點駐農管家，指導農戶享受數(shù)字化改革帶來的便利成果。如余姚農商銀行在各行政村和片組網格選配支農聯(lián)絡員和支農協(xié)助員，形成“1名客戶經理+1名支農聯(lián)絡員+N支名支農協(xié)助員”的普惠先鋒隊伍，“兩員”隊伍已達200多人，同時建立每周四駐勤機制，將全市劃分1256個網格單元，分組開展上門服務，累計已開展駐勤服務141期。

持續(xù)服務村集體經濟。為幫助解決農村集體經濟數(shù)字化管理水平總體不高、審批效率低、財務監(jiān)督難等問題，浙江農商聯(lián)合銀行聯(lián)合浙江省農業(yè)農村廳開發(fā)了浙江省農村集體經濟數(shù)字管理系統(tǒng)，全面上線“浙農經管”應用，寧波農商銀行系統(tǒng)全面推廣，實現(xiàn)轄內區(qū)縣全覆蓋，協(xié)助規(guī)范村集體資產管理。如鄞州農商銀行對鄞州、海曙兩區(qū)會計輔導員、農村集體三資管理服務中心代理會計、村級文書、出納等近700人開展10期線下培訓，并建立了線上總分支聯(lián)動響應機制。

協(xié)同建設未來鄉(xiāng)村。寧波農商銀行系統(tǒng)圍繞未來鄉(xiāng)村“一統(tǒng)三化九場景”及“美麗鄉(xiāng)村+數(shù)字鄉(xiāng)村+共富鄉(xiāng)村+人文鄉(xiāng)村+善治鄉(xiāng)村”的建設目標，提供一攬子綜合金融服務，在未來鄉(xiāng)村發(fā)展道路上添上重要一筆。如余姚農商銀行積極加強對轄內未來鄉(xiāng)村（社區(qū)）規(guī)劃建設的關注和對接，通過信貸支持、服務融入、網點新設等方式，積極參與未來鄉(xiāng)村（社區(qū)）建設，與8個未來鄉(xiāng)村（社區(qū)）建設達成戰(zhàn)略合作協(xié)議；奉化積極融入轄內五個村鎮(zhèn)未來社區(qū)建設，實現(xiàn)社群集中運營，并深化區(qū)民政局工作對接，參與民政數(shù)字門牌工作。

（寧波農商銀行系統(tǒng)供稿）